Préparer sa retraite : une nécessité absolue

Les débats actuels autour de la loi de finances pour 2025 mettent en évidence une réalité incontournable. Désormais, il est impératif de préparer sa retraite de manière autonome, notamment pour compléter les revenus issus du régime général. Mais face à la multitude de produits d’épargne disponibles, comment choisir la solution la plus adaptée à vos besoins ? Le plan d’épargne retraite (PER) apparaît comme un pilier évident de cette stratégie. Cependant, un contrat d’assurance-vie peut également répondre efficacement à cet objectif. Alors, que choisir ? Le PER est un placement à long terme spécifiquement conçu pour préparer sa retraite, avec des options de sortie en rente ou en capital. À l’inverse, l’assurance-vie est un placement à moyen ou long terme souvent utilisé pour divers projets, dont la préparation de la retraite. La principale différence entre ces deux options réside dans leur liquidité. Avec l’assurance-vie, il est possible de retirer partiellement ou totalement les fonds pour financer différents projets, car elle n’a pas d’échéance fixe. Toutefois, il est fiscalement avantageux de conserver un contrat d’assurance-vie pendant au moins huit ans. Le PER, quant à lui, permet des retraits anticipés uniquement dans des cas précis (décès du conjoint, invalidité, fin des droits au chômage, liquidation judiciaire, surendettement ou achat de la résidence principale). Attention, cependant : ces retraits peuvent avoir un impact fiscal significatif en augmentant votre taux marginal d’imposition (TMI), correspondant à la tranche dans laquelle tombe la dernière partie de votre revenu. Assurance-vie VS plan d’épargne retraite :

Critères	Assurance-vie	PER
Fiscalité en cas de vie		X
Transmission du patrimoine	X
Performances financières	X	X
Souplesse de fonctionnement	X
Frais de fonctionnement	X	X

Avertissements : Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et est susceptible d'être modifié ultérieurement. L'investissement en épargne retraite est un placement long terme. Il existe un risque de perte en capital et les rendements ne sont pas garantis. Les conditions de déblocage sont réglementairement limitées. Les points clés :

• Fiscalité en cas de vie : Le PER est particulièrement avantageux pour réduire l’impôt en phase d’épargne, grâce à la déduction des versements du revenu imposable. Une fois à la retraite, les retraits sont fiscalisés, mais souvent à un TMI plus faible, rendant l’imposition finale plus douce. À l'inverse, l'assurance-vie ne propose pas d'avantage fiscal en cours de vie du contrat.
• Transmission du patrimoine : L’assurance-vie reste l’outil privilégié pour la transmission de patrimoine, avec des abattements fiscaux attractifs, particulièrement pour les versements effectués avant 70 ans. Les abattements du PER dépendent quant à eux de l’âge au moment du décès.
• Performances financières : Pour la performance financière, la plupart des contrats en assurance-vie et des plans d’épargne retraite proposent les mêmes supports et donc, les mêmes performances financières à terme.
• Frais : les frais sont globalement équivalents pour un contrat d’assurance-vie et un plan d’épargne retraite pour un assureur donné. Il est fortement conseillé de comparer les assureurs afin de choisir le meilleur contrat.

Si votre objectif est de préparer votre retraite, les deux solutions sont viables. Toutefois, dans le cas d’une assurance-vie, veillez à une gestion rigoureuse pour éviter de dévier de vos objectifs initiaux. Pour une approche sur mesure, n’hésitez pas à contacter un conseiller. Toute l’équipe de bienprevoir.fr est à votre disposition pour vous accompagner dans le choix de la solution la mieux adaptée à vos besoins.   Disclaimer : Cet édito n’est ni un document contractuel ni un document d’information requis par une quelconque disposition législative. Il n'est pas suffisant pour prendre une décision d'investissement. Vous êtes invité à consulter les documents d'information (Note d'information et Document d'information clé) présentant l'ensemble des caractéristiques, des risques et des frais afférents à l'investissement avant toute décision d’investissement.  

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