L’épargne des français a augmenté de 50% entre 2004 et 2014. Ce besoin croissant d’épargner de la part des français nécessite du coup de devoir prêter plus d’importance à cette épargne.

Voici ainsi 5 façons de faire fructifier son épargne intelligemment, en s’adaptant aux différents profils des investisseurs.

Avant toute chose, il faut garder en tête que cet argent mis de côté par les épargnants ne doit pas être perçu indépendamment des objectifs des épargnants.

Ces dernières années, de nombreuses entreprises proposant aux français d’investir leur épargne dans des projets souvent bancals, ont vu le jour. Ces projets peuvent être considérés comme bancals, car étant peu rentables ou trop risqués. Le Crowdfunding immobilier, les investissements solidaires (Investissement Social et Responsable) ou autres placements exotiques notamment, sont de bons exemples.

Certes, les français sont de plus en plus en quête de sens pour leur épargne. Toutefois, il est préférable de rechercher des solutions mieux encadrées qui ne négligent pas pour autant cette notion de quête de sens pour l’épargne.

Tout d’abord il faut rappeler quels sont les objectifs principaux des épargnants français.

Le dernier baromètre IFOP de l’épargne, paru en octobre 2015, montre bien que les deux préoccupations premières des épargnants français résident dans :

1. La disponibilité des fonds.
2. Le niveau de rendement.

A défaut d’être politiquement correct, le fait que les placements soient au choix « responsables » ou respectent une démarche protectrice de l’environnement, ne représente qu’une attente infime.

Voici par conséquent 5 astuces pour épargner intelligemment tout en donnant du sens à son argent :

  Développer son patrimoine grâce aux taux de crédits faibles.

Exemple : en s’endettant aujourd’hui, à des taux autour de 2,5-2,8% et avec des placements qui rapportent autour de 4,5 à 5%, l’investisseur peut faire en sorte que son patrimoine se développe grâce à son banquier.

Concrètement, nous pensons qu’actuellement, il est opportun de réaliser ce type d’opérations pour investir sur des Société Civile de Placements Immobilier (SCPI) en immobilier de bureaux ou centres commerciaux, qui rapportent en moyenne 5% (Source : IEIF).

  Démembrer son bien immobilier.

Toujours dans une logique immobilière, il peut être intéressant de procéder à l’achat de parts de SCPI démembrées. Cela est particulièrement intéressant pour les personnes voulant préparer leur retraite, c’est-à-dire étant prêtes à ne pas percevoir de revenus complémentaires aujourd’hui, mais au moment de leur retraite. Cela fonctionne de la façon suivante : l’investisseur achète de l’immobilier à un prix décoté (par exemple à 60% pour une durée de 10 ans), mais il ne ne touche pas de revenus pendant 10 ans, car un tiers a acheté l’usufruit, et donc le droit de percevoir des revenus.

Concrètement l’intérêt est également fiscal, puisque d’une part, l’investisseur ne paye pas d’impôt sur le revenu sur ce patrimoine. D’autre part, cet investissement, pendant la durée de 10 ans du démembrement, sort de son assiette ISF. Dans certains cas, cela permet aux assujettis à l’ISF de sortir totalement de cet impôt.

 Obtenir une avance sur son contrat d’assurance-vie.

Sur un contrat d’assurance vie, il est généralement possible d’obtenir de la part de son assureur, ce que l’on appelle une « avance sur assurance-vie« . Il s’agit en quelque sorte d’obtenir un prêt de la part de sa compagnie d’assurance-vie, sans casser son épargne, ou son contrat. En conséquence, pendant la durée de cette dite « avance », son épargne continue à rapporter.

Actuellement, il y a une vraie opportunité, une fenêtre idéale, car là aussi les taux auxquels sont consentis les avances sont actuellement très avantageux. C’est aussi une conséquence du contexte de taux bas.

Obtenir une telle avance est souvent simple et immédiat, sans questionnaire médical. La somme est généralement versée en quelques jours, et vous disposez de cette somme comme vous l’entendez.

Nous recommandons dans les conditions actuelles de taux bas, d’utiliser cette somme pour continuer  faire croître son patrimoine. Généralement l’avance est consentie pour une durée de 3 ans, renouvelable une fois.

Donc vous pouvez obtenir un crédit pendant 6 ans à des taux très avantageux (2,8% actuellement environ).

Attention : un crédit engage et doit être remboursé.

  Investir en immobilier d’entreprise, et non pas dans l’immobilier locatif classique.

Dans ce cas, l’astuce est simple. L’immobilier locatif classique, comme l’achat d’un studio est soumis à de nombreuses contraintes :

• les rendements de l’immobilier locatif classique sont aujourd’hui très faibles. Entre 1 et 3% maximum par an.
• les loyers plafonnés constituent une nouvelle contrainte supplémentaire.
• les soucis de gestion sont nombreux (gestion des vacances, le loyer, des impayés, des travaux).

La solution pour épargner malin dans l’immobilier locatif est de passer sur les Société Civile de Placement Immobilier avec les avantages suivants :

• des rendements autour de 5%, nets des charges d’entretien etc.
• plus de soucis de gestion, puisque le parc est géré par des professionnels.
• les loyers ne sont pas plafonnés.
• l’accès à un immobilier diversifié d’entreprise et généralement inaccessible pour des particuliers.

Nos placements SCPI du moment : Rivoli Avenir Patrimoine , SCPI PRIMOVIE Santé et éducation , SCPI Capimmo

  Investir dans des produits structurés.

Pour ceux qui veulent donner un certain dynamisme à leur épargne, et qui auraient tendance à s’orienter vers la bourse par exemple, il existe des produits dits structurés, qui, assis sur des actions ou des indices, permettent de se protéger à la baisse et de connaître à l’avance l’objectif de rendement du placement. 

Ainsi, vous pouvez vous orientez par exemple sur Athena Low Cost Février 2016, un produit structuré dynamique avec pour actions sous-jacentes les leaders du Low Cost que sont Ryanair et H&M.

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