Les livrets d’épargne constituent une vaste famille de produits. Néanmoins, ils obéissent tous à plusieurs caractéristiques communes
1. Définition des livrets
Un livret est un support d’épargne ouvert auprès d’un établissement bancaire et sur lequel l’épargnant peut effectuer des dépôts et des retraits. Les sommes placées donnent droit à une rémunération.
- On parle de « livret » car avant l’informatisation des systèmes le compte était matérialisé par un livret remis à l’épargnant et qui recensait les retraits et les versements
Le livret n’est pas associé à des moyens de paiement et ne permet donc pas d’effectuer directement des règlements
On distingue deux grandes familles de livrets
- Les livrets réglementés, dont la rémunération et le fonctionnement sont encadrés par l’Etat
- Les livrets bancaires ordinaires, dont les principales caractéristiques sont déterminées par la banque
En juin 2015, selon la Banque de France, les livrets détenus en métropole représentaient un encours de 585 milliards d’euros. En ajoutant les comptes à terme, le total avoisinait même les 850 milliards d’euros.
2. Principes communs à tous les livrets
Qu’il soit réglementé ou non, le livret offre à son détenteur une garantie sur le capital.
- Cela signifie que l’épargnant est certain de récupérer au minimum les sommes investies
- En cas de faillite de la banque, l’encours des livrets réglementés est assuré par l’Etat. Pour les livrets bancaires, la garantie est assurée par un fonds dédié qui intervient jusqu’à 100.000 euros par personne et par établissement
La gestion des livrets n’entraîne aucune facturation de frais, que ce soit sur les opérations de retraits/versements ou sur l’encours placé.
Le détenteur peut verser et retirer son argent librement. Dans la majorité des cas, il est en revanche soumis à un plancher et à un plafond de dépôts fixés soit par l’Etat, soit par la banque elle-même.
Les sommes placées sur des livrets génèrent des intérêts :
- Le taux est connu à l’avance mais peut fluctuer dans le temps (par exemple en février et en août pour le Livret A)
- Les intérêts sont généralement versés en une seule fois en fin d’année
- Les intérêts sont calculés par quinzaine selon le mécanisme suivant
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Calcul des intérêts des livrets |
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| Retrait entre le 1er et le 15 | Retrait entre le 16 et le 31 | Dépôt entre le 1er et le 15 | Dépôt entre le 16 et le 31 |
| Les intérêts cessent le dernier jour du mois précédent | Les intérêts cessent le 15 du mois en cours | Le calcul des intérêts débute le 16 du mois en cours | Le calcul des intérêts débute le 1er jour du mois suivant |
