Epargne Salariale : le scandale d’une épargne à l’âge de pierre !

Epargne Salariale : que faire de sa participation versée au 30 avril ?

Tous ceux qui ont de l’épargne salariale vont devoir faire des choix dans les toutes prochaines semaines. Première date à retenir : le 30 avril

Les salariés vont recevoir leur participation d’ici au 30 avril, ensuite ils auront 15 jours pour orienter leur épargne.
L’intéressement, qui correspond à des objectifs managériaux discrétionnaires, sera versé jusqu’à fin juillet.
Pour rappel, la fiscalité a changé en 2012 ; le forfait social qui était au paravant de 8% est passé à 20%. Probablement que cette ponction à la source, va réduire les montants des primes de participation dès cette année.

Que se passe t il si le salarié ne donne pas suite à la proposition d’épargne salariale de son entreprise. Comment l’argent est il placé ?

Généralement les offres de fonds d’épargne salariale sont tres pauvres. Les salariés peuvent choisir entre quelques options basiques d’investissement en un profil prudent, qui ne couvre pas l’inflation, un profil equilibré, et un profil dynamique.

Par ailleurs, dans le cas où l’entreprise dispose d’un PERCO (Plan d’Epargne Retraite Collectif), 50% de la somme est directement versée dans cette enveloppe, et l’argent bloqué jusqu’à la retraite. Le reste sera versé dans un PEE (Plans d’Epargne Entreprise) et bénéficier de l’éventuel abondement de la société.

Si le salarié décide de retirer son épargne salariale immédiatement, il sera soumis à charges sociales et impot sur le revenu.

Est il possible de placer son épargne salariale en assurance vie ?

Malheureusement non, et c’est la le plus grand scandal du schéma d’épargne salariale proposé en France. En effet, les grandes entreprises s’entendent avec les grandes banques, et soumises chacune à la loi contraignante, ils ne proposent guère de choix à cette clientele totalement captive qu’est le salarié épargnant.

Un petit calcul démontre rapidement, que si un épargnant est à minimum 15 ans de sa retraite, et malgré la fiscalité (charges et impot sur le revenu) en investissant son épargne salariale dans un compartiment dynamique d’un contrat d’assurance vie, il sera largement gagnant au bout de 15 ou 20 ans, malgré la fiscalisation de son épargne lors du versement par l’entreprise.

Seule certains salariés ont de la chance dans le cas de figure où son entreprise (généralement quelques petites entreprises) ont construit leur enveloppe chez certains nouveaux acteurs, qui proposent des offres en architecture ouverte et des FCPE issus des meilleurs sociétés de gestions francaises (Carmignac, DNCA, Financiere de l’Echiquier…)

A ce propos, Vincent Cudkowicz, co-fondateur et Directeur Général de bienprévoir.fr était interviewé sur BFM Business.