Comment souscrire à une assurance-vie ?

La vie d’un contrat se décompose en 3 temps.

1. Avant la signature du contrat

L’assurance-vie est un contrat que vous passez avec une banque ou une compagnie d’assurance. Avant de souscrire un contrat, vous devez vous poser certaines questions :

Quels sont mes objectifs ?

• Faire fructifier mon capital ?
• Préparer la transmission de mon patrimoine ?
• Obtenir une rentabilité élevée ?

Quel est mon profil d’investisseur ?

• Suis-je prudent ou prêt à prendre des risques avec mon épargne ?
• Quelle est ma sensibilité au risque à court / moyen terme ?
• Quel est mon horizon de sortie ?

Quel mode de gestion me correspond ?

• Quelles sont mes connaissances en matière de produits financiers ?
• Suis-je capable de gérer seul mon contrat ?
• Dois-je me faire guider par un conseiller ?

Lorsque vous avez apporté une réponse à ces questions et que vous décidez de souscrire une assurance-vie, votre conseiller doit vous aider à choisir un contrat adéquat.

Plusieurs types de contrats peuvent vous être proposés :

• Le contrat monosupport. De plus en plus rare, il ne donne accès qu’à un seul support d’investissement : le fonds en euros.
• Le contrat multi-support. Il permet de panacher ses investissements entre fonds en euros et unités de compte.
• Le contrat vie-génération. Apparu en 2014, il s’adresse aux épargnants aisés. Il offre un avantage fiscal supplémentaire sur la transmission, mais requiert en retour d’investir au moins un tiers des fonds sur des PME ou des entreprises de l’économie sociale et solidaire.

2. Lors de la signature du contrat

A la signature du contrat, vous vous engagez à verser une somme d’argent, en une seule fois ou périodiquement. Dans la majorité des contrats, vous pouvez effectuer :

Un versement initial

• Le paiement se fait en une fois à la souscription.

Des versements programmés

• Selon vos possibilités, vous définissez un montant fixe et régulier. Dans la majorité des contrats ces versements peuvent être modulés à la hausse ou à la baisse à tout moment. Ils peuvent également être suspendus ou arrêtés. Ces contrats se distinguent par les minimas de chaque versement.

Des versements libres

• Selon votre capacité d’épargne du moment, vous effectuer des versements au fur et à mesure de la vie du contrat

3. Pendant la durée de votre contrat

La durée de votre contrat peut être fixe, par exemple 8 ans.

Dans tous les cas vous pouvez interrompre le contrat par anticipation. Désormais, la majorité des contrats sont sans pénalité de sortie.

Si vous souhaitez récupérer temporairement votre épargne, vous pouvez procéder à une « avance ».

Votre assureur vous prête de l’argent à un taux d’intérêt donné (en général 1% de plus que la rentabilité de votre contrat). En contrepartie votre argent reste investi. Vous devez rembourser votre assureur au bout d’une durée convenue, au plus tard au moment du rachat total de votre contrat.

Lorsque vous souhaitez récupérer définitivement votre épargne, vous pouvez :

• Effectuer un seul retrait, en cours ou à la fin de votre contrat. On appelle cela un rachat total.
• Obtenir des revenus réguliers tout au long du contrat (sous forme de rente viagère ou de rachats programmés).
• Effectuer le retrait d’une partie des sommes investies. On appelle cela un rachat partiel.

Attention : un contrat d’assurance-vie n’est pas transférable d’un établissement à un autre. En revanche, vous pouvez clôturer votre contrat par anticipation.